미국 렌트카 시 주의할 점과 보험 정리 — 3번 빌려보고 깨달은 현실적인 조언

2026.02.22 · 글 서락 · 부동산·여행 실전 블로거

미국 렌트카 보험은 CDW, LDW, SLI, PAI 네 종류가 있고, 카운터에서 전부 가입하면 하루에 30달러 이상 추가됩니다. 보험 선택을 잘못하면 수백 달러가 날아가고, 사고 시 수천 달러 청구서를 받을 수도 있어요.

솔직히 말하면 저도 처음 미국에서 차 빌렸을 때 보험 항목 하나도 이해 못 했거든요. 카운터 직원이 빠르게 영어로 설명하는데, 뭔 소린지 모르겠고, 결국 “Yes” 연발하다가 이틀 렌트에 보험료만 87달러 나왔던 기억이 아직도 생생합니다. 나중에 영수증 뜯어보고 진짜 멍했어요.

두 번째는 좀 공부하고 갔는데, 이번엔 신용카드 보험만 믿다가 주차장에서 범퍼가 긁혀서 식은땀 났고요. 세 번째에야 겨우 체계가 잡혔습니다. 이 글은 그 시행착오를 다 녹여서, 처음 빌리는 분이든 몇 번 빌려본 분이든 실질적으로 도움이 되도록 정리한 거예요.

특히 2026년 기준으로 변경된 부분들 — 허츠 파산 이후 업계 재편, 보험료 인상 추이, 신용카드 보험 정책 변화 — 까지 반영했으니 끝까지 읽어보시면 최소 100달러는 아낄 수 있을 겁니다.

미국에서 렌트카, 왜 이렇게 복잡한 걸까

한국에서 렌트카 빌리면 보험이 기본 포함이잖아요. 완전자차든 일반자차든, 선택지가 심플합니다. 근데 미국은 구조 자체가 달라요. 렌트카 요금과 보험이 완전히 분리되어 있고, 주(State)마다 법정 최소 보험 기준도 제각각이거든요.

예를 들어 캘리포니아에서는 대인 보상 한도가 최소 15,000달러인데, 뉴욕은 25,000달러예요. 플로리다는 아예 대인 배상 의무가 없는 no-fault 주이고요. 이런 차이를 모르면 같은 보험을 들어도 보장 범위가 완전히 달라지는 겁니다.

뉴욕 자유여행 3일 루트, 직접 걸어본 사람이 짠 동선 (2026년 최신)

게다가 미국 의료비가 상상을 초월하잖아요. 응급실 한 번에 수천 달러는 기본이니, 사고 나면 차량 수리비보다 상대방 치료비가 훨씬 무서운 거예요. 이게 바로 미국 렌트카 보험을 대충 넘기면 안 되는 핵심 이유입니다.

또 하나, 미국 렌트카 업체들이 카운터에서 업셀링을 굉장히 적극적으로 해요. “보험 없이 사고 나면 어쩌시려고요?” 이런 식으로 압박하는데, 미리 공부 안 하고 가면 필요 없는 보험까지 줄줄이 가입하게 됩니다.

예약 단계에서 반드시 확인할 것들

미국 렌트카는 예약할 때 이미 승부가 갈려요. 현장에서 고민하면 늦습니다. 제가 세 번 빌리면서 정리한 체크리스트를 공유할게요.

준비 서류부터 짚으면, 한국 운전면허증 원본, 국제운전면허증(IDP), 여권, 그리고 본인 명의 신용카드가 필수입니다. 국제운전면허증은 가까운 경찰서에서 수수료 9,000원 내면 발급받을 수 있고, 유효기간은 1년이에요. “영문면허증으로 되지 않나?”라고 생각하시는 분 많은데, 현장에서 거절당하는 사례가 실제로 꽤 있거든요. 특히 대형 업체일수록 IDP를 엄격하게 요구합니다.

나이 제한도 은근 함정이에요. 미국 대부분의 렌트카 업체는 만 25세 이상을 기준으로 하고, 21~24세는 영 드라이버 요금(Young Driver Fee)이 하루 20~35달러 추가로 붙습니다. 허츠의 경우 AAA 멤버십이 있으면 이 요금을 면제해주기도 하니까, 25세 미만이라면 AAA 가입(연 60달러 수준)을 먼저 고려해보세요.

예약 채널은 크게 세 가지예요. 렌트카 업체 공식 사이트(Hertz, Enterprise, Avis 등), 가격 비교 사이트(Kayak, Priceline, AutoSlash), 그리고 OTA(Expedia, 트립닷컴). 제 경험상 공식 사이트에서 직접 예약하는 게 사후 처리가 편했어요. 비교 사이트에서 최저가 찾고, 공식 사이트에서 해당 가격 매칭하는 전략이 제일 효율적이더라고요.

그리고 꼭 기억해야 할 게, 공항 픽업 vs 시내 픽업의 가격 차이입니다. 공항은 공항시설세(Airport Concession Fee)가 붙어서 총비용이 10~15% 정도 높아요. 시내 영업소로 픽업 장소를 바꾸는 것만으로도 꽤 절약이 됩니다. 물론 편의성과 트레이드오프가 있으니, 짐이 많거나 심야 도착이면 공항이 낫고요.

미국 렌트카 보험 4가지 — 하나씩 뜯어보기

미국 렌트카 카운터에서 만나게 될 보험 옵션은 크게 네 가지입니다. 각각 커버하는 영역이 완전히 다르기 때문에, 이걸 이해하지 못하면 과잉 가입이든 과소 가입이든 문제가 생겨요.

첫 번째, CDW/LDW(Collision Damage Waiver / Loss Damage Waiver). 이건 엄밀히 말하면 “보험”이 아니라 “면책 동의”예요. 렌트카 자체가 사고나 도난으로 손상됐을 때, 수리비를 내가 안 내도 된다는 의미입니다. CDW는 충돌 손상만, LDW는 도난까지 포함하는데, 업체에 따라 용어를 섞어 쓰기도 해요. 가격은 하루 15~30달러 수준이고, 면책금(Deductible)이 있는 경우와 없는 경우가 있으니 꼭 확인해야 합니다.

두 번째, SLI/ALI(Supplemental Liability Insurance). 내가 사고를 내서 상대방의 차나 몸에 피해를 줬을 때 보상하는 거예요. 미국 렌트카에는 기본적으로 주 법정 최소한의 대인대물 보험이 포함되어 있긴 한데, 그 한도가 보통 10만 달러 미만이라 턱없이 낮습니다. SLI를 추가하면 보상 한도를 100만 달러까지 올릴 수 있어요. 미국 의료비를 생각하면 이게 사실상 가장 중요한 보험이에요.

세 번째, PAI(Personal Accident Insurance). 운전자 본인과 동승자의 사고 시 의료비, 구급차 비용, 사망 보험금을 커버합니다. 여행자보험에 상해·질병 담보가 충분히 들어있다면 중복 가입이 될 수 있는 항목이에요. Allianz 같은 여행보험 전문사에서도 PAI보다 여행자보험이 커버 범위가 넓다고 안내하고 있고요.

네 번째, PEC(Personal Effects Coverage). 렌트카 안에 둔 개인 물품이 도난당했을 때 보상해주는 건데, 솔직히 이건 거의 필요 없어요. 집보험(Homeowner’s/Renter’s Insurance)이 있으면 이미 커버되는 경우가 많고, 보상 한도도 낮거든요.

보험 종류	보장 대상	가입 권장도
CDW/LDW	렌트카 차량 손상·도난	★★★★☆
SLI/ALI	상대방 차량·신체 피해	★★★★★
PAI	운전자·동승자 의료비	★★★☆☆
PEC	차내 개인 물품 도난	★★☆☆☆

제 결론부터 말하면, CDW/LDW와 SLI는 어떤 형태로든 커버가 되어야 하고, PAI는 여행자보험으로 대체 가능하며, PEC는 대부분 불필요합니다. 여기서 “어떤 형태”라는 게 중요한데, 반드시 렌트카 업체에서 사지 않아도 된다는 뜻이거든요. 다음 섹션에서 자세히 다룰게요.

신용카드 렌트카 보험, 진짜 믿어도 되나

신용카드 렌트카 보험은 돈을 아끼는 가장 매력적인 방법이지만, 함정이 진짜 많습니다. 제가 두 번째 렌트 때 이걸로 고생했거든요.

먼저 구조를 이해해야 해요. 미국에서 발급된 프리미엄 신용카드들 — 체이스 사파이어 리저브(Chase Sapphire Reserve), 아멕스 플래티넘(Amex Platinum) 등 — 은 렌트카 CDW/LDW를 무료로 제공합니다. 체이스 사파이어 리저브의 경우 Primary Coverage(1차 보험)라서, 사고가 나면 내 개인 자동차 보험을 거치지 않고 바로 카드사에 클레임할 수 있어요. 이건 정말 큰 장점이에요.

반면 아멕스 플래티넘은 미국 내에서는 Secondary Coverage(2차 보험)예요. 내 개인 보험이 먼저 처리되고 나서 남은 금액만 카드사가 커버한다는 뜻이죠. 미국 외 지역에서 렌트하면 Primary로 전환되는데, 미국 국내 여행에서는 이 차이가 꽤 중요합니다.

핵심적인 한계가 있어요. 신용카드 보험은 CDW/LDW만 커버하고, SLI(대인대물 배상 보험)는 포함하지 않습니다. 그러니까 내 렌트카 수리비는 카드사가 대줄 수 있지만, 내가 박은 상대방 차량이나 상대 운전자의 병원비는 전혀 커버가 안 되는 거예요. 이걸 모르고 “카드 보험 있으니까 보험 다 거절할게요”라고 했다간 큰일 납니다.

사용 조건도 까다로워요. 반드시 렌트 비용 전액을 해당 카드로 결제해야 하고, 렌트카 업체의 CDW/LDW는 거절해야 합니다. 최대 보장 기간은 대부분 연속 15일(해외 31일)이고, SUV·미니밴·고급차 등은 제외되는 경우도 있어요. 제가 두 번째 렌트 때 풀사이즈 SUV를 빌렸는데, 나중에 알고 보니 카드 보험 대상 차종이 아니었거든요. 다행히 사고는 안 났지만, 아찔했습니다.

픽업부터 반납까지 — 현장에서 당하는 것들

온라인 예약은 시작일 뿐이에요. 진짜 전쟁은 카운터에서 시작됩니다.

픽업 시 차량 점검은 정말 꼼꼼하게 해야 해요. 주차장에서 차를 받으면, 차 외관을 360도 돌면서 스마트폰으로 사진을 찍으세요. 기스, 찌그러짐, 범퍼 상태 전부요. 저는 세 번째 렌트 때 이걸 했는데, 반납할 때 “이 기스 당신이 낸 거 아니냐”는 소리를 듣고 사진을 보여줘서 바로 해결했거든요. 사진 없었으면 수백 달러 물었을 수도 있어요. 타이어 상태, 유리 크랙까지 전부 기록으로 남기세요.

연료 정책은 세 가지예요. Full-to-Full(가득 채워서 반납), FPO(연료 선구입), 그리고 Same-to-Same(받은 양만큼 반납). 거의 대부분 Full-to-Full이 유리합니다. FPO는 남은 기름을 환불 안 해주니까요. 그리고 기름 안 채우고 반납하면? 갤런당 8~10달러를 청구하는 업체가 많아요. 일반 주유소 가격의 2~3배죠. 반납 전 10마일 이내 주유소에서 꼭 채우시고, 주유 영수증을 보관하세요.

톨비(유료도로 통행료)도 함정이에요. 플로리다, 동부 고속도로(I-95 등)를 달리면 유료도로를 피할 수가 없는데, 렌트카 업체의 톨 패스 옵션을 가입하면 하루에 수수료가 16~17달러(허츠 Toll Day Pass 기준) 별도로 붙습니다. 짧은 유료도로 한두 번 지나는 건데 하루 수수료가 더 비싼 경우도 있어요. 유료도로가 많은 구간이면 가입이 낫고, 한두 번이면 안 하는 게 이득이에요. 톨비를 안 내고 지나가면 나중에 렌트카 업체가 대납하고 행정 수수료까지 얹어서 청구하니까, 그건 최악의 시나리오입니다.

추가 운전자 등록도 빼먹으면 안 돼요. 등록 안 된 사람이 운전하다 사고 나면 보험이 일절 적용 안 됩니다. 하루에 10~15달러 추가되는데, 배우자는 무료인 업체도 있어요(허츠·내셔널 일부 요금제). 카운터에서 추가 운전자가 직접 면허증을 보여줘야 하니까, 이것도 미리 준비하세요.

반납 시간도 중요합니다. 보통 29분까지는 허용(Grace Period)해주는데, 그 이상 넘기면 1시간 단위로 추가 요금이, 2시간 이상 넘기면 하루 요금이 통째로 추가되는 업체도 있어요. 비행기 연착을 대비해서 여유 있게 예약하는 편이 안전합니다.

사고가 났을 때 처리 절차 (경험담 포함)

안 나는 게 최선이지만, 미국은 도로 사정이 지역마다 천차만별이라 예상치 못한 일이 생기기도 해요. 저는 두 번째 렌트 때 라스베이거스 근처 주차장에서 기둥에 범퍼를 긁었는데, 그때의 처리 과정을 공유하면 참고가 될 것 같아요.

우선 도로 위 사고라면, 차를 안전한 곳에 세우고 911에 전화하세요. 부상자가 있으면 응급 요청, 없어도 경찰 리포트(Police Report)를 받아야 보험 처리가 원활합니다. 상대방이 있는 사고면 상대 운전자의 이름, 면허증 번호, 보험 정보, 차량 번호판을 교환하고, 사진으로 전부 남겨야 해요.

그 다음 렌트카 업체에 즉시 연락해야 합니다. 계약서에 적힌 긴급 연락처로 전화해서 사고 사실을 알리세요. 이걸 늦게 하면 보험 처리가 지연되거나 거부될 수 있어요. 제 경우엔 주차장 사고라 경찰을 안 불렀는데, 허츠에 전화하니까 “Incident Report 작성하러 가까운 영업소로 오세요”라고 안내해주더라고요.

중요한 건, 절대로 현장에서 “내 잘못”이라고 인정하지 마세요. 미국에서는 과실 인정이 법적 구속력을 가질 수 있고, 보험 처리에 치명적으로 불리하게 작용합니다. “I’m sorry”도 맥락에 따라 과실 인정으로 해석될 수 있으니, 사실 관계만 담담하게 설명하는 게 좋아요.

보험 클레임 처리는 보험 종류에 따라 달라요. 렌트카 업체 CDW로 가입했으면 업체가 알아서 처리하고, 신용카드 보험이면 카드사 Benefits 부서에 전화해서 클레임을 접수해야 합니다. 체이스 사파이어의 경우 사고 발생 48시간 이내에 접수하라고 가이드하고 있어요. 렌트카 업체 수리비 청구서, 경찰 리포트, 사진, 렌트 계약서 사본이 필요하고, 처리 기간은 보통 2~6주 정도 걸립니다.

비용 아끼는 현실적인 방법 5가지

미국 렌트카 비용을 줄이는 건 “싸게 예약하기”만이 아니에요. 보험, 옵션, 반납까지 전 과정에서 세는 돈을 줄여야 합니다.

하나, 예약은 무료 취소 가능 조건으로 일찍 잡고, 계속 가격을 모니터링하세요. 미국 메이저 렌트카 업체 대부분이 무료 취소를 지원해요. AutoSlash라는 사이트에 예약을 등록해두면 가격이 떨어졌을 때 알림을 보내주기도 합니다. 저는 출발 2개월 전에 예약하고, 출발 1주 전에 더 싼 가격으로 재예약해서 하루 12달러를 아낀 적 있어요.

둘, 공항 밖 영업소를 고려하세요. 앞서 말했듯 공항 시설세가 10~15% 붙거든요. 호텔이나 시내 영업소에서 픽업하면 이걸 통째로 절약할 수 있어요. 우버로 영업소까지 가는 비용을 감안해도 이득인 경우가 많습니다.

셋, 업체 멤버십에 가입하세요. 허츠 골드 플러스 리워드(Hertz Gold Plus Rewards), 내셔널 에메랄드 클럽(National Emerald Club) 같은 무료 멤버십은 카운터 줄을 안 서도 되고, 가끔 무료 업그레이드도 해줍니다. 내셔널 에메랄드 클럽은 에메랄드 에일(Emerald Aisle)에서 직접 차를 고를 수 있는데, 예약한 등급보다 높은 차를 같은 가격에 가져갈 수 있는 경우가 있어요.

넷, GPS·카시트는 직접 준비하세요. 렌트카 업체에서 GPS 네비게이션을 빌리면 하루 10~15달러인데, 스마트폰 구글맵이면 충분하고, 카시트도 하루 10~15달러 옵션이라 일주일이면 70달러가 넘습니다. 아이 카시트는 직접 가져가거나 현지 월마트에서 30~40달러짜리를 사는 게 경제적이에요.

다섯, 코스트코 트래블을 활용하세요. 코스트코 회원이라면 코스트코 트래블(Costco Travel)에서 렌트카를 예약하면 추가 운전자 무료, 가격 경쟁력도 꽤 좋습니다. 미국 거주자가 아니어도 코스트코 멤버십이 있으면 이용 가능하다는 점이 포인트예요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

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